Le déroulement d'une analyse d'un dossier de rachat de crédit

La réception d'un dossier de rachat de crédit par la banque

Le meilleur moyen d'obtenir un rachat de crédit est de faire sa demande auprès d'un courtier.
Ce dernier, mandaté par les banques de rachat de crédit, a pour mission d'accompagner le demandeur jusqu'à l'obtention du financement souhaité dans le cas où la demande est recevable.
Il existe des courtiers en rachat de crédit dans l'ensemble des départements et la grande majorité d'entre eux disposent d'un point d'accueil pour recevoir leurs clients.
Cependant, la meilleure manière de faire parvenir sa demande à des courtiers est d'effectuer une simulation sur un comparateur gratuit.

De cette manière, la demande est envoyée en temps réel à plusieurs courtiers en rachat de crédit qui se chargent d'effectuer une première étude avant de monter un dossier.
Pour cela, le particulier souhaitant regrouper ses dettes doit fournir une liste de documents aux courtiers qui sera transmise par la suite aux banques.

Comment la banque analyse-t-elle un dossier de rachat de crédit ?

L'ensemble des banques de rachat de crédit ont mis en place un scoring permettant de juger facilement de la qualité d'un dossier.
La principale crainte d'une banque de rachat de crédit est que son client ne soit plus en mesure de rembourser ses dettes.

Dans le cas d'une insolvabilité totale de l'emprunteur, la banque peut ne jamais récupérer l'argent prêté notamment si la Banque de France décide de procéder à l'effacement total des dettes.
C'est pour cette raison qu'une analyse d'une demande de rachat de crédit a pour but de déterminer si l'emprunteur pourra rembourser facilement ses mensualités sur le long terme.
Pour cela, l'analyse va notamment porter sur les ressources du foyer ainsi que ses charges.

L'analyse des revenus du demandeur

La société de rachat de crédit va tenir compte de tous les revenus stables dans la durée du ménage.

Ces revenus sont notamment :

• les salaires issus d'une activité en CDI ou ceux des travailleurs non salariés exerçant leur activité depuis au minimum 3 ans.
  
• les pensions de retraite
• les revenus fonciers (location de bien immobilier)
• les prestations sociales versées par la CAF

Le calcul des charges de l'emprunteur

Une fois le calcul des ressources effectué, la banque va procéder à l'analyse des dépenses du demandeur.

Ces charges sont notamment :

• la somme de toutes les mensualités issues des prêts contractés
• le montant du loyer dans le cas d'un locataire
• l'ensemble des frais fixes du quotidien (assurance auto, abonnement téléphonique, mutuelle...)
• le versement des pensions alimentaires le cas échéant

Une fois ce montant calculé, la banque est alors en mesure de déterminer le taux d'endettement du demandeur.
Le taux d'endettement se calcule en divisant le montant des charges par le montant des ressources multiplié par 100.
Il est important que le taux d'endettement ne dépasse pas 70% car, au delà, la banque refuse généralement le financement.

Les divers facteurs importants pour les banques

La décision d'une société de rachat de crédit concernant l'acceptation ou le refus d'une demande ne se limite pas au calcul du taux d'endettement.

En effet, la banque va également s’intéresser aux éléments suivants :

• le nombre total de crédits en cours de remboursement
• les types de prêts contractés
• le nombre de personnes composant le foyer
• le montant du reste à vivre correspondant à la somme dont disposera le demandeur après la restructuration de crédit
• la santé financière de l'employeur de chaque emprunteur

En fonction de ces éléments et du taux d'endettement du foyer, la banque de rachat de crédit est en mesure d'identifier la qualité d'une demande et de donner une décision concernant le financement.
Bien que l'analyse d'une demande de rachat de crédit est sensiblement la même d'une banque à l'autre, il est courant qu'un organisme accepte la demande alors que d'autres banques l'ont refusé.

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