Quelles sont les personnes pouvant bénéficier d'un rachat de crédit ?

Les restrictions des banques de rachat de crédit

Chaque année, plusieurs centaines de milliers de demandes de rachat de crédit sont effectuées par des particuliers et des professionnels.
Cependant, afin de faire face aux risques d'impayés et d'insolvabilité de la part de leurs clients, les banques ont mis en place un système de sélection des demandes en fonction de leur qualité.
Cette catégorisation des demandes est établie selon un scoring mis en place par les banques qui leur permet de juger rapidement de la qualité d'une demande.

Afin de donner un accord sur un financement, la banque de rachat de crédit étudie de nombreux critères et s’intéresse notamment à la situation personnelle et professionnelle du demandeur.
Au fil des années, les critères d'acceptation des dossiers mis en place par les banques se sont durcis rendant de plus en plus difficile l'accès au rachat de crédit.
Il en découle un taux de rejet important des demandes dont le taux est évalué à plus de 70%.

Les conditions à remplir pour réaliser un rachat de crédit

Avant de donner leur accord pour un financement, les organismes de rachat de prêt tiennent compte de plusieurs types de critères plus ou moins importants.

Être propriétaire facilite la démarche

Les banques de rachat de crédit cherchent à obtenir un maximum de garanties de la part de leur client avant de donner leur accord.
De ce fait, les propriétaires sont nettement plus avantagés que les locataires et les hébergés gratuitement.
Cela s'explique notamment par le fait que les propriétaires ont la possibilité de mettre en hypothèque leur bien immobilier, ce qui est très rassurant pour les banques.

Concernant les locataires, leur demande peut être acceptée sous réserve que la demande soit qualitative par ailleurs.
En revanche, il est beaucoup plus difficile pour une personne hébergée gratuitement d'obtenir une réponse positive, à moins que ce dernier ne dispose d'un logement de fonction payé par son employeur.

La stabilité professionnelle : un critère majeur

Les banques accordent un rachat de crédit uniquement aux ménages ayant une situation professionnelle stable.
Les travailleurs en CDI sont naturellement ceux qui répondent le mieux à ce critère primordial pour les banques.

Les demandes provenant des retraités sont également considérées comme étant qualitatives, notamment si l'âge du demandeur n’excède pas 65 ans.
Les chefs d'entreprises et les entrepreneurs individuels peuvent également bénéficier d'un regroupement de prêts, sous réserve qu'ils exercent leur activité depuis une durée minimale de 3 ans.
En revanche, les travailleurs en intérim, saisonniers ou en CDD auront beaucoup plus de difficultés à regrouper leurs dettes.

Les revenus du demandeur

Comme lors de toute opération de prêt bancaire, plus le revenu du demandeur est élevé, plus il lui sera facile d'obtenir le rachat de crédit souhaité.
En général, les organismes de rachat de crédit exigent un salaire minimum de 1500 euros afin de procéder à l'étude de la demande.
Pour les propriétaires, le salaire peut être de 1300 euros seulement pour que la demande puisse être acceptée.

Lors d'une demande de rachat de crédit provenant d'un couple, la banque tient compte du salaire global de ce dernier, ce qui facilite l'acceptation du financement.
Il est important de rappeler que la banque tient compte uniquement des revenus issus d'une activité professionnelle stable.
De ce fait, elle ne tient pas compte des salaires issus de postes en CDD ou des personnes intérimaires.

Le fichage bancaire : un critère rédhibitoire

Il devient de plus en plus difficile pour un particulier ficp ou fcc de réaliser un rachat de crédit.
Le fichage à la Banque de France est un critère très important pour les banques car il reflète la manière dont le demandeur gère son argent au quotidien.
En effet, un fichage ficp signifie que la personne n'a pas respecté par le passé ses engagements concernant le remboursement des prêts souscrits.
Un fichage fcc signifie que la personne a réalisé des chèques sans provision au cours des derniers mois ou années.

Ainsi, le fait de faire l'objet d'un fichage en Banque de France ne rassure pas les banques qui ne pourront pas accorder le financement.
Les propriétaires ficp ou fcc sont un peu plus favorisés que les autres demandeurs, notamment si le montant de leur bien immobilier est nettement supérieur au montant global de leurs dettes.
Cependant, même les propriétaires auront de grandes difficultés à regrouper leurs dettes dans le cas où ils sont fichés à la Banque de France.

L'âge du demandeur

Les banques accordent généralement un rachat de crédit aux demandeurs dont l'âge est compris entre 25 ans et 65 ans.
Dans certains cas, les demandeurs de plus de 65 ans peuvent obtenir une réponse positive, notamment s'ils sont propriétaires et s'ils disposent d'un revenu de 2000 euros au minimum.
En règle général, les banques exigent aux seniors de plus de 65 ans de souscrire à une assurance invalidité et décès qui est généralement facultative.

Conclusion sur les bénéficiaires d'un rachat de crédit

Bien que simple à comprendre, le rachat de crédit est une opération financière complexe et réservée à une minorité de personnes.
Les banques étudient le dossier du demandeur dans son ensemble et la situation personnelle et professionnelle de ce dernier doit se rapprocher le plus possible des attentes des organismes.
Dans certains cas, il est possible de compenser certains points négatifs de la demande afin d'optimiser ses chances de voir sa demande aboutir.
C'est notamment le cas des travailleurs ayant un faible salaire ou un emploi instable qui peuvent, par exemple, faire appel à un garant ou à une société qui se porte caution.

En conclusion, il n'existe pas une catégorie de personnes spécifique pouvant bénéficier d'un rachat de crédit.
Chaque année, de nombreuses personnes arrivent à bénéficier d'un rachat de crédit en comblant les lacunes de leur situation personnelle ou professionnelle.
Les experts de Mutec Shs se tiennent à disposition concernant les critères exigés par les banques de rachat de crédit.

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