Le fonctionnement général d'un rachat de prêt entre particuliers


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La définition du rachat de crédit entre particuliers

Depuis l'arrivée du crédit sans banque en France, ce nouveau modèle économique ne cesse de se développer en France et se décliner.
Peu après l'arrivée en métropole de cette nouvelle manière d'emprunter de l'argent, il est apparu le rachat de crédit entre particuliers qui connut un succès grandissant au fil des mois.
Par définition, le rachat de prêt entre particuliers est un moyen financier permettant de regrouper l'ensemble de ses prêts sans faire intervenir aucune banque.
La transaction a lieu entre deux particuliers qui mettent en place toute l'opération du prêt sans passer par une banque.

Ils doivent notamment se mettre d'accord sur la durée de remboursement du prêt, le taux d'intérêt ainsi que sur montant prêter.
Tous ces paramètres définis habituellement par la banque sont dans ce cas uniquement le résultat de la négociation entre les deux parties.
Une fois les deux parties d'accord sur les conditions du rachat de crédit entre particuliers, le prêteur met à disposition de l'emprunteur l'argent nécessaire afin que ce dernier paye tous ses créanciers.

Comme dans le cadre d'un rachat de crédit bancaire, l'emprunteur devra alors rembourser une mensualité unique à son prêteur selon les modalités mises en place.
Il y aura un allongement de la durée de remboursement et par conséquent une baisse du montant à rembourser mensuellement.


Comment fonctionne le rachat de crédit entre particuliers ?

Le principe du rachat de prêt entre particuliers est facile à comprendre du fait de la simplicité de l'opération.
En effet, une opération de rachat de crédit a lieu entre deux particuliers et donc aucune banque n'intervient dans l'opération.
Le prêteur n'est donc pas un organisme bancaire mais un particulier qui souhaite investir de l'argent en rachetant les prêts d'une autre personne.
Dans un contexte où il est difficile de réaliser des placements financiers lucratifs, de plus en plus d'investisseurs sont intéressés par le rachat de prêts.
En effet, ils préfèrent racheter des crédits en appliquant un taux d'intérêt plutôt que de placer leur argent dans une assurance vie ou un compte sur livret.

Il est important de souligner que le taux d'intérêt appliqué ne doit pas être supérieur au taux d'usure déterminé tous les 3 mois par la Banque de France.
Cette dernière détermine trimestriellement le taux d'intérêt maximum pouvant être appliqué lors d'une opération de crédit.
Dans le cadre d'un rachat de crédit entre particuliers, il est fortement conseillé de faire signé à l'emprunteur une reconnaissance de dettes ou de finaliser l'opération chez un notaire pour plus de précautions.


Comment trouver un rachat de prêt entre particuliers ?

Trouver un préteur sérieux n'est pas toujours facile notamment lorsque la dette à rembourser aux créanciers est élevée.
Il y a une corrélation positive entre la difficulté à trouver un prêteur et le montant global des dettes.
Cette difficulté s'explique notamment par les difficultés financières que connaissent grand nombre de Français ne pouvant pas se permettre de prêter de l'argent à autrui.
Il y a également le facteur confiance qui rend difficile la recherche d'un prêteur d'argent privé pour baisser ses mensualités.

Pour trouver une personne afin de mettre en place un rachat de crédit entre particuliers, il est conseillé de s'inscrire sur des sites spécialisés.
Il est par exemple possible de déposer une annonce afin d'optimiser ses chances de trouver un prêteur sérieux et rapidement.
A noter que les méthodes pour un prêteur d'argent pour regrouper ses dettes entre particuliers sont les mêmes que ceux permettant de trouver un crédit entre particuliers rapidement.
La seule chose qui change entre ces deux opérations financières est le montant plus élevé dans le cadre d'un rachat de crédit entre particuliers.


Les avantages de réaliser un rachat de crédit entre particuliers

De nombreux avantages expliquent le succès du rachat de crédit entre particuliers auprès des ménages.


Un rachat de crédit ouvert à tous

Dans la mesure où un regroupement de crédits sans banque est réalisé sans qu'aucun organisme bancaire n'intervienne, il n'existe pas de scoring.
Ce dernier a été mis en place par les banques afin de se prémunir au maximum des risques d'impayés suite à l’octroi d'un prêt.
Les banques refusent généralement de financer les demandes de particuliers FICP ou FCC ou n'ayant pas une situation professionnelle stable.

Dans la mesure où dans le cadre d'un rachat de crédit entre particuliers il n'existe pas de scoring bancaire, l'ensemble des ménages endettés peut ainsi bénéficier d'un financement.
La seule difficulté pour ces ménages est de trouver une personne acceptant de prêter son argent.
Ainsi, une famille n'ayant pas les critères attendus par les banques peut bénéficier du rachat de ses crédits avec un particulier.


Le coût du rachat de prêt

Dans le cas où une personne regroupe ses crédits auprès d'une banque, elle devra s'acquitter de plusieurs types de frais tels que les honoraires de courtage, frais de dossier...
Or, dans le cadre d'un rachat de crédit entre particuliers, aucun frais ne s'applique.
Le prêteur applique seulement un taux d'intérêt au montant prêté qui représente sa rémunération.
De ce fait, le coût d'un rachat de prêt entre particuliers est globalement plus faible que dans le cas classique.


Le délai de mise en place de l'opération

En moyenne, il faut compter 45 jours pour la mise en place d'un rachat de crédit bancaire et ce dernier peut être allongé dans le cas de demandes spécifiques.
Or, le délai d'un rachat de crédit entre particuliers est nettement plus court que dans le cadre classique.
En effet, une fois le prêteur trouvé et les 2 parties d'accord, ce dernier effectue généralement un virement à l'emprunteur pour finaliser l'opération.

Dans le cas où les 2 parties ne se connaissent pas, il est conseillé de faire appel à un notaire, ce qui peut rallonger le délai de mise en place de l'opération.
Certains notaires proposent rapidement un rendez-vous alors que pour d'autres il est nécessaire de patienter quelques semaines.


Investir de l'argent dans un rachat de prêt entre particuliers

Comme évoqué dans le précédemment paragraphe, d'un côté il y a les personnes cherchant un autre particulier afin de se faire aider pou racheter ses dettes.
D'un autre côté, il y a les personnes souhaitant faire travailler leur argent en investissant dans le rachat des crédits d'autres particuliers.
Beaucoup de personnes ayant des économies préfèrent désormais investir dans des prêts entre particuliers plutôt que de placer leur argent dans des comptes épargnes de moins en moins rémunérateur.
Ces investisseurs rachètent les prêts des particuliers contre rémunération avec l'application d'un taux d'intérêt de la même manière que les banques.

Afin de devenir un prêteur d'argent entre particuliers, il faut bien entendu être majeur mais également ne jamais avoir prêté de l'argent dans le passé.
Ce dernier est très important car il est exigé par la loi française afin que le particulier ne soit pas considéré comme un établissement bancaire.
Lors d'une opération de rachat de crédit entre particuliers, il est conseillé à l'emprunteur de demander au prêteur de lui certifier par écrit qu'il n'a jamais prêté de l'argent auparavant.


Avis sur le rachat de crédit entre particuliers

Mutec Shs a recueilli des avis de personnes ayant réalisé un rachat de crédit entre particuliers dans le passé.


Avis de Julien B.

Au fil des années, les dettes se sont accumulées et il était de plus en plus difficile pour moi de payer les mensualités.
Il m'est même arrivé d'emprunter de l'argent auprès d'un organisme bancaire pour pourvoir rembourser les mensualités des autres créanciers.
J'ai cumulé quelques rejets de prélèvements puis j'ai été fiché à la Banque de France à cause de ces derniers.

Pour essayer d'améliorer ma situation financière, j'ai me suis intéressé au rachat de crédit mais les banques refusaient mon dossier à cause mon fichage à la Banque de France.
J'ai lu sur un site qu'il existait le rachat de crédit entre particuliers destiné notamment aux personnes ne pouvant pas faire racheter leurs dettes auprès d'une banque.
J'ai trouvé une personne acceptant de me prêter l'argent nécessaire pour solder mes prêts et celui-ci est alors devenu mon seul créancier.
Je suis plutôt satisfait d'avoir effectuer un rachat de prêt entre particuliers car le montant de ma mensualité et plus faible d'environ 40% ce que je payais auparavant.


Avis de Claire G.

J'ai réalisé un rachat de crédit entre particuliers en empruntant de l'argent auprès d'un membre de ma famille.
Vu que je connaissais bien le prêteur, l'opération a pu être mise en place rapidement et en toute confiance.
Avant de bénéficier d'un emprunt entre particuliers, j'avais 30000 euros de dettes et je remboursais 800 euros par mois.

Avec mon nouveau créancier, on s'est mit d'accord sur un remboursement du montant emprunté sur une durée d'environ 5 ans et je remboursais plus que 500 euros par mois.
Je recommande la rachat crédit entre particuliers dans la mesure où il n'y a pas de frais annexe ce qui n'est pas lors de réalisation d'un rachat de dettes auprès d'une banque classique.


Avis de Marc S.

La recherche d'un prêteur privé acceptant de racheter mes dettes fût longue et difficile.
A plusieurs reprises, j'ai été contacté par des personnes m'indiquant qu'ils acceptaient de racheter mes prêts alors que ce n'était pas le cas.
Il m'a fallu plus d'un an pour trouver un prêteur sérieux et pouvoir ainsi réaliser cette opération financière.

Globalement, je trouve que le rachat de crédit entre particuliers est plutôt difficile à mettre en place.
Il est beaucoup plus rassurant d'emprunter auprès d'une banque car l'opération est nettement plus encadré.
Je conseille donc aux personnes qui le peuvent de faire un rachat de crédit bancaire plutôt qu'entre particuliers.


Conclusion sur le rachat de prêt entre particuliers

Après le succès de l'emprunt entre particuliers en France, il est logique que ce modèle ait été décliné pour le rachat de crédit.
Ce type d'opération se développe notamment grâce aux nombreux sites internet qui en parlent mais également par le biais du bouche-à-oreille.
Comme dans chaque prêt entre particuliers, il faut rester vigilants et bien connaître le particulier avec lequel l'opération financière est mise en place.
Bien que les conditions financières du rachat de crédit entre particuliers sont généralement plus avantageuses qu'avec les banques, il existe un risque dont il est important d'évaluer avant de finaliser l'opération.









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Un prêt vous engage et doit être remboursé. De ce fait, il est impératif de bien vérifier ses capacités financières avant de signer une offre de crédit.
Les opérations de rachat de crédit sont encadrées par l'Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution situé au 61 rue Taitbout, 75436 Paris Cedex 09.

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