Peut-on réaliser un rachat de crédit sans fiche de paie ?

La stabilité professionnelle : un critère primordial pour les banques

Afin de se prémunir au mieux des risques d'insolvabilité des clients, les organismes de rachat de crédit ont mis en place de nombreux critères de sélection des dossiers.
L'ensemble de ces critères permettant aux banques d'attribuer à chaque dossier une note porte le nom de scoring.
Plus une demande est qualitative, plus elle a de chance d'aboutir à un regroupement de prêts.
Or, la stabilité professionnelle du demandeur est l'un des principaux critères pour les organismes bancaires.

Ainsi, les demandeurs ayant un CDI (contrat à durée indéterminée) sont les personnes les plus susceptibles de voir leur demande aboutir à un financement.
En effet, les travailleurs en CDI disposent d'un contrat de travail et de fiches de paie, ce qui est très rassurant pour les banques.
Les bulletins de salaire font d’ailleurs partie des documents obligatoires pour le montage d'un dossier de rachat de prêt.
Cependant, de nombreuses personnes ont la nécessité de réaliser un rachat de crédit mais ne disposent pas de bulletins de salaire.

Dans quels cas un rachat de crédit sans fiche de paie est-il possible ?

Bien que les fiches de paie soient des documents indispensables pour la réalisation d'un rachat de prêt, il est dans certains cas possible de regrouper ses dettes sans les fournir à la banque.

Les professions libérales et chefs d'entreprise

Les travailleurs non salariés tels que les chefs d'entreprise ou les professions libérales ne disposent pas de fiches de paie et ne peuvent donc les fournir aux banques.
Cependant, le rachat de crédit est ouvert à ce type de travailleurs non salariés.
Ils devront fournir les 3 dernières déclarations 2035 pour les professions libérales et les 3 derniers bilans pour les chefs d'entreprise.

Disposer d'un co-emprunteur

Les banques peuvent accepter les demandes de rachat de crédit provenant de particuliers ni salariés ni travaillant à leur compte si ces derniers disposent d'un co-emprunteur.
Cependant, le co-emprunteur doit être en mesure d'apporter de solides garanties financières aux banques.
Dans ce cas, l'idéal serait que le co-emprunteur travaille en CDI avec des revenus de 1500 euros au minimum.
Si le co-emprunteur est un travailleur non salarié, il devra alors fournir les 3 derniers bilans relatifs à son activité.

Disposer d'une caution

Les particuliers ne remplissant pas les conditions financières attendues par les banques de rachat de crédit peuvent faire appel à une personne ou à une société acceptant de se porter caution sur l'opération.
Dans le cas où un particulier se porte caution, il devra remplir les conditions attendues par les banques.

Si l'emprunteur devient insolvable, la banque de rachat de prêt demandera alors à la personne s'étant portée caution de régler les dettes à la place de l'emprunteur.
Pour les ménages faisant appel à une société se portant caution sur le rachat de crédit, ils devront s'acquitter d'honoraires pour un montant d'environ 2% de la somme globale sur laquelle porte l'opération.

La solution du rachat de crédit entre particuliers

Il existe un type de regroupement de prêts ne nécessitant généralement pas de fournir des bulletins de salaire : il s'agit du rachat de crédit entre particuliers.
Dans une telle opération financière, le prêteur est une personne physique qui n'exige pas, dans de nombreux cas, les bulletins de salaire notamment s'il connaît l'emprunteur.
En effet, une part importante des rachats de crédit entre particuliers s'effectuent entre membres de la famille ou entre amis.
Il n'existe pas de scoring dans le cadre d'un rachat de crédit entre particuliers, ce qui permet à un grand nombre de personnes de regrouper leurs dettes alors que les banques refusaient leur dossier.

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