Le rachat de crédit avec garantie hypothécaire


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Qu'est-ce qu'un rachat de prêt avec une garantie hypothécaire ?

La réalisation d'un rachat de crédit hypothécaire concerne exclusivement les propriétaires souhaitant regrouper leurs dettes.
Le principe de ce type de regroupement de crédits est facile à comprendre, y compris pour les personnes n'ayant aucune notion financière.
Lors d'un rachat de crédit avec garantie hypothécaire, l'emprunteur met son bien en garantie afin de faciliter l'accord des banques.
Le bien hypothéqué peut être aussi bien une maison, un appartement et il peut s'agir aussi bien de la résidence principale ou secondaire de la personne.

Les banques acceptent de prêter de l'argent uniquement aux clients les plus solvables, ce qui explique le nombre de demandes classées sans suite.
Selon les estimations, 3% des demandes de rachat de crédit seulement aboutissent à un financement.
Ce faible taux s'explique notamment par le scoring mis en place par les banques rendant cette opération difficilement accessible.
De ce fait, afin d'optimiser leur chance d'obtenir une réponse positive pour un rachat de crédit, la majorité des propriétaires acceptent d'hypothéquer leur bien immobilier afin de permettre la mise en place d'un regroupement de prêts.
Généralement, les ménages acceptant de réaliser un rachat de crédit avec garantie hypothécaire trouvent plutôt facilement une banque acceptant leur demande.


Comment mettre en place un rachat de crédit hypothécaire ?

La mise en place d'un regroupement de prêts avec garantie hypothécaire est un peu plus complexe qu'un rachat de crédit classique.
Cependant, le courtier en charge de la demande s'occupe de toutes les démarches administratives.
Pour ajouter une garantie hypothécaire à un rachat de crédit, il faut notamment qu'un expert se rende au domicile du demandeur afin d'estimer la valeur du bien hypothéqué.
Cette estimation permet à la banque de connaître le niveau de garantie offert par le client.
Plus la valeur du bien est élevée, plus les chances d'obtenir un accord sont également importantes.

Il est important que la valeur du bien immobilier soit supérieure au capital restant à rembourser d'au mois 10% pour obtenir un accord bancaire.
En outre, pour ce type de rachat de crédit, il est impératif de finaliser l'opération auprès d'un notaire désigné par la banque.
Le notaire sera choisi en fonction de sa géolocalisation géographique afin que le client ne soit pas contraint de se déplacer dans une autre ville lors de la mise en place du rachat de crédit.


Inconvénients du rachat de crédit avec garantie hypothécaire

Comme indiqué précédemment, le fait de pouvoir offrir une garantie à la banque facilite grandement la mise en place du rachat de prêt.
Cependant, il est primordial de connaître les risques liés à la mise en place d'une garantie hypothécaire.
En effet, dans le cas où le client n'est plus en mesure de rembourser ses mensualités, la banque a la possibilité de vendre le bien hypothéqué afin de récupérer le capital restant dû.
Bien entendu, la banque ne va pas procéder à la vente du bien hypothéqué dès le premier rejet de mensualité.
Cependant, elle n'hésitera pas à procéder à la vente de la maison ou de l'appartement de l'emprunteur si celui-ci devient insolvable ou s'il refuse de rembourser sa dette.

En outre, il faut savoir qu'il n'est pas possible d'hypothéquer plusieurs fois le même bien immobilier.
De ce fait, il ne sera plus possible d'hypothéquer son bien jusqu'au remboursement total du rachat de prêt.
A titre d'exemple, il est courant qu'un particulier hypothèque son bien immobilier afin d'obtenir un prêt dans le cadre professionnel pour développer une nouvelle activité.
Ainsi, les personnes ayant mis leur bien en garantie hypothécaire pour bénéficier d'un rachat de crédit n'auront plus de garantie à offrir à la banque jusqu'au remboursement total du capital emprunté dans le cadre d'un regroupement de prêts.


Conclusion sur le rachat de prêt hypothécaire

Le fait de disposer d'un bien immobilier permet de rassurer les banques et d'être bien noté auprès d'elles.
Cependant, il est important de prendre conscience que la mise en garantie de son bien immobilier comporte des risques et la banque pourra, dans le pire des cas, procéder à la vente de celui-ci.
Malgré ce risque, 80% des propriétaires réalisent un rachat de crédit avec garantie hypothécaire afin de faciliter l'accord des banques.



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Un prêt vous engage et doit être remboursé. De ce fait, il est impératif de bien vérifier ses capacités financières avant de signer une offre de crédit.
Les opérations de rachat de crédit sont encadrées par l'Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution situé au 61 rue Taitbout, 75436 Paris Cedex 09.

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