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Réaliser un rachat de crédit pour baisser ses mensualités


Simulateur et comparateur de rachat de crédit

La définition d'un rachat de crédit

Un rachat de crédit est une opération bancaire dont l'objectif est de baisser durablement le montant des mensualités d'une personne ou d'un professionnel.
Cette opération est également connue sous le nom de regroupement de crédits, restructuration de dettes ou consolidation de crédits.
Tous les types de dettes peuvent être rachetés par l'une des banques de rachat de crédit opérant sur le marché.
En effet, les prêts à la consommation, les prêts immobiliers et autres dettes diverses telles que les retards d'impôts peuvent faire l'objet d'un regroupement de crédits.

A l'issue du rachat de crédit, la personne effectuant cette opération se retrouve avec une mensualité unique dont le montant est nettement inférieur à la somme des anciennes mensualités.
De même, le taux d'intérêt du rachat de crédit est également inférieur à celui des différents prêts faisant l'objet du rachat.
Pour cela, il y a un allongement de plusieurs années de la durée de remboursement des crédits.
Il est important de souligner qu'une opération de rachat de crédit s'adresse aussi bien aux particuliers, aux professions libérales ainsi qu'aux entreprises.


Pourquoi réaliser un rachat de crédit?

Plusieurs raisons motivent les particuliers et professionnels à réaliser un rachat de crédit bancaire.
Leur objectif commun est de baisser le montant de leurs mensualités afin d'augmenter leur pouvoir d'achat et pour certain de sortir du surendettement.
Lorsque les prêts s'accumulent, beaucoup de familles n'arrivent plus à rembourser convenablement leurs mensualités.
Ce type de difficulté crée des déséquilibres financiers pouvant mener à un fichage à la Banque de France.
Ainsi, pour se prémunir des éventuels incidents bancaires, les ménages souhaitent effectuer un rachat de crédit en prévention.
Lorsqu'un particulier a souscrit plusieurs prêts par le passé, il doit rembourser plusieurs mensualités chaque mois par prélèvements bancaires.
La multiplication des prélèvements peut être difficile à gérer et nécessite un suivi minutieux de son compte bancaire.

A l'issue du rachat de prêt, la personne ne doit plus rembourser qu'une seule mensualité, ce qui est beaucoup plus simple à gérer.
D'autres personnes réalisent un rachat de crédit dans le but de financer un nouveau projet grâce à la baisse des mensualités et en demandant une trésorerie supplémentaire.
Que ce soit pour l'achat d'une nouvelle voiture, partir en vacances ou préparer l'arrivée d'un enfant, le rachat de crédit permet d’appréhender de telles dépenses.
Enfin, le regroupement de crédits permet de compenser une perte de revenus suite à un imprévu de la vie.
A titre d'exemple, une travailleur qui part à la retraite connaîtra automatiquement une chute de ses revenus.
En effectuant un rachat de prêt en amont, cela permet de maintenir son niveau de vie malgré la baisse des revenus.


Pourquoi réaliser un rachat de crédit ?

Qui peut effectuer une demande de rachat de prêt ?

Pour prétendre à un rachat de crédit, il faut être majeur et avoir au minimum deux prêts en cours de remboursement.
Les personnes n'ayant qu'un crédit à rembourser peuvent demander le rachat de celui-ci et il s'agit alors dans ce cas d'une renégociation de crédit.
Généralement, cette dernière concerne les prêts immobiliers que les particuliers souhaitent renégocier en période de baisse des taux.
Selon les statistiques effectuées par Mutec Shs, le nombre moyen de crédits à racheter est de 5.
Les demandeurs ont en moyenne 47 ans et 74% des demandeurs travaillent en CDI.
Les ménages ont un revenu moyen de 3100 euros et 64% des demandes émanent de propriétaires.
Enfin, 75% des demandeurs sont en couple et ont en moyenne 1,6 enfants à charge.


Les principaux chiffres du rachat de crédit

Selon le résultat d'une étude effectuée par Mutec Shs, le montant moyen d'un rachat de crédit est de 72000 euros.
Ce calcul tient compte de tous les types de rachats de crédit.
Si l'on s'en tient uniquement au rachat de prêt à la consommation, le montant moyen racheté est de 31000 euros.

En ce qui concerne le rachat de crédit immobilier, le montant moyen s'élève à 110000 euros.
Avant le rachat de crédit, l'endettement moyen est de 56% et il ne s'élève plus qu'à 35% à l'issue du regroupement de prêts.
En moyenne, après une restructuration de prêts, un ménage économise chaque mois 702 euros, ce qui représente un montant important.
Enfin, 33% des demandes de rachat de crédits proviennent de ménages ayant déjà réalisé un rachat de crédit par le passé.
C'est notamment au cours des périodes dans lesquelles les taux d'intérêts chutent que les familles souhaitent ainsi profiter de cette baisse.


Le fonctionnement d'un regroupement de crédits

Un rachat de crédit fait intervenir principalement 3 acteurs: le demandeur, le courtier et la banque de rachat de crédit.
Que ce soit un professionnel ou un particulier, la démarche pour obtenir un rachat de crédit est la même.
Le demandeur peut se rendre dans l'une des agences de rachat de crédit proche de chez lui ou peut effectuer sa demande sur internet.
En utilisant le simulateur et comparateur de rachat de crédit mis en ligne par Mutec Shs, cela permet d'obtenir plusieurs devis gratuits avant de faire son choix.
En remplissant le formulaire, le demandeur recevra des offres provenant des principales banques du marché telles que Creatis, Bnp Personal Finance, Sygma Banque, Crédit Lift ou CFCAL.

Chaque banque pouvant répondre à la demande va alors proposer une offre personnalisée en fonction des attentes du demandeur.
A la suite de cela, le demandeur est libre de choisir la banque avec laquelle il souhaite regrouper ses dettes et il doit alors monter un dossier.
L'équipe de Mutec Shs se tient à la disposition des demandeurs ayant des questions sur le montage du dossier.
Une fois le dossier envoyé à la banque de rachat de crédit choisie, celle-ci fait parvenir à son client une offre de rachat de crédit qui devra être renvoyée signée.
Le rachat de crédit est alors finalisé auprès d'un notaire se trouvant dans la ville du demandeur et le regroupement de prêts est alors mis en place.


La durée de mise en place d'un rachat de prêt

Plusieurs semaines sont nécessaires pour la mise en place d'un rachat de crédit auprès d'une banque.
Quelle que soit la manière dont le demandeur a effectué sa demande, le délai de mise en place du regroupement de prêts est le même.
Pour débuter une demande de regroupement de prêts, il est indispensable d'envoyer son dossier à la banque.
Celle-ci doit alors analyser minutieusement la demande et une dizaine de jours est nécessaire avant d'obtenir une réponse.
Dans le cas d'une réponse positive, la banque fait parvenir à son client une offre de prêt qu'il devra signer et renvoyer à la banque.
A cette étape du rachat de prêt, le délai de réflexion du demandeur est de 10 jours.

Pour rappel, le fait de recevoir par courrier une offre bancaire n'engage en aucun cas la personne tant qu'elle ne l'a pas signée.
Une fois le contrat renvoyé à la banque, un nouveau délai de 2 semaines doit s'écouler afin que le rachat de crédit soit mis en place définitivement.
Ce dernier délai de réflexion est dû à la loi Lagarde permettant aux personnes de se résilier dans le cas où elles regrettent leur choix.
En moyenne, il faut donc compter au minimum un mois afin qu'un rachat de crédit soit mis en place.
Cependant, ce délai peut être allongé de quelques semaines dans le cas où la banque demande des documents supplémentaires.


Les documents à fournir pour l'obtention d'un rachat de crédit

Afin de bénéficier d'un rachat de prêt, il est indispensable de faire parvenir à la banque un dossier complet constitué de nombreux documents.
Il ne faut pas hésiter à contacter Mutec Shs dans le cas d'un doute concernant un document à fournir.
Quelle que soit la banque de rachat de crédit, les documents à fournir sont plus ou moins les mêmes.

Les papiers à fournir sont les suivants :


Les propriétaires devront fournir également:


Les locataires devront fournir également:


Les personnes hébergées gratuitement devront fournir:


Les différents types de rachat de crédit

Afin de répondre au mieux aux besoins de chacun, les banques de rachat de crédit ont mis en place plusieurs types de regroupements de crédits.


Le rachat de crédit à la consommation

Ce type de regroupement de prêts concerne tous les types de crédits hormis les prêts immobiliers.
Il s'agit généralement du rachat des prêts ayant servi à financer une voiture, des vacances, des travaux ou du mobilier pour la maison.
Il peut s'agir également de dettes diverses telles que des retards de paiement de la taxe d'habitation, des impôts sur le revenu, de loyers...
Le rachat de crédit à la consommation est la formule de restructuration de dettes la plus demandée par les particuliers.
Ce type de regroupement de prêts est effectué aussi bien par des locataires que des propriétaires ou des personnes hébergées à titre gratuit.


Le rachat de prêt immobilier

Ce type de restructuration de dettes concerne uniquement les propriétaires d'un ou de plusieurs biens immobiliers.
Parmi les prêts rachetés, il y a au minimum un emprunt immobilier et l'objectif de l'opération est de baisser le taux d'intérêt relatif à ce prêt.
Les particuliers ayant souscrit à un prêt immobilier à taux variable peuvent également faire racheter cet emprunt.
Cependant, avant de demander le rachat d'un prêt immobilier, il faut s'assurer que le taux d'intérêt proposé par la banque de rachat de crédit est inférieur au taux initial.
Si ce n'est pas le cas, il est déconseillé de faire racheter son crédit immobilier.


Le rachat de crédit hypothécaire

Ce type de regroupement de prêts concerne également les propriétaires acceptant de mettre en hypothèque leur bien immobilier.
Les banques de rachat de crédits acceptent de plus en plus difficilement les dossiers à cause d'un manque de garantie.
Or, le fait de posséder un ou plusieurs biens immobiliers est rassurant pour les organismes de rachat de crédit.
Ces derniers peuvent donner une réponse favorable sous réserve que l'emprunteur accepte d'hypothéquer son bien immobilier.
De cette manière, si l'emprunteur ne rembourse pas correctement ses dettes, la banque pourra alors vendre son bien immobilier pour récupérer l'argent prêté.



Le courtier en rachat de crédit


Qu'est-ce qu'un courtier en regroupement de prêts ?

Le courtier en regroupement de prêts joue un rôle essentiel et il est impératif de bien le choisir afin d'optimiser ses chances de réussir son projet.
Le courtier en rachat de crédit est le premier interlocuteur du demandeur ainsi que celui qui gérera la demande du début jusqu'au financement bancaire.
Les courtiers en rachat de crédit sont certifiés conformément aux lois encadrant le regroupement de prêts.
Cette opération financière est réglementée par l'ACPR (Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution).

Tous les courtiers ont l'obligation d'être inscrits à l'ORIAS afin d’exercer leur activité.
Ce dernier est l'Organisme pour le Registre unique des Intermédiaires en Assurance, Banque et Finance auprès duquel il est nécessaire de s'inscrire pour obtenir un numéro unique.
Ce dernier doit être noté dans chacun des courriers envoyés par le courtier en charge d'une demande à son client.
Cet encadrement des courtiers a pour objectif de protéger les demandeurs contre les éventuels abus de professionnels.
Il est possible de vérifier si un courtier en rachat de prêt est bien inscrit en consultant le site de l'ORIAS.


Les qualités indispensables d'un courtier

La réussite ou l’échec d'un rachat de crédit est dû en partie à la qualité du courtier.
Pour cette raison, il faut choisir le courtier avec le plus grand soin et ne pas effectuer son choix qu'en fonction de ses honoraires.

Un courtier en rachat de crédit doit avoir plusieurs qualités:


Les types de taux d’intérêt d'un rachat de prêt

De la même manière qu'un crédit immobilier, le rachat de prêt propose aussi bien un taux fixe qu'un taux variable.


Réaliser un regroupement de crédits à taux fixe

Ce type de rachat a pour avantage de connaître du début à la fin le montant de ses mensualités quelle que soit l'évolution du marché.
Il est donc destiné aux personnes prudentes et ne souhaitant prendre aucun risque.
Même si les taux d’intérêts connaissent une hausse importante au cours du temps, la personne n'est pas affectée par cette hausse.
De même, dans le cas où les taux d'intérêts de rachat de crédit chutent, l'emprunteur ne pourra pas bénéficier de cette baisse.

La majorité des personnes réalisant un rachat de crédit choisissent un taux fixe par simplicité et sérénité.
Il arrive souvent que des personnes ont souscrit à différents crédits à taux variables.
Il peut s'agir de prêts renouvelables, de crédits personnels, de prêts auto ou travaux.
Or, malgré le fait que les prêts rachetés aient été souscrits à un taux variable, il est tout à fait possible de demander un rachat de crédit à taux fixe.


Le rachat de crédit à taux d'intérêt variable

Dans ce cas, l'emprunteur ne connaît pas avec exactitude le montant de ses mensualités qui fluctueront en fonction de l'évolution des taux d'intérêt.
Dans le cas où ces derniers baissent, le coût global du rachat de crédit sera donc inférieur au prévisionnel de départ.
En revanche, si les taux montent, le coût du rachat sera supérieur à ce qui été prévu au départ.
Cependant, pour se protéger des risques d'une augmentation importante des taux, beaucoup de particuliers optent pour un taux variable capé à 1%.
De ce fait, même si les taux d'intérêt augmentent fortement, l'emprunteur ne paiera pas plus d'1% que son taux de départ.

Prenons le cas d'une personne qui souscrit à un rachat de crédit à un taux variable de 2,8%.
Si les taux augmentent fortement, le taux de son rachat de prêt sera au maximum de 3,8%.


Les inconvénients du rachat de crédit

L'opération de rachat de prêt dispose de nombreux avantages faisant son succès auprès des particuliers et des professionnels.
Cependant, elle dispose aussi d'inconvénients qu'il est bon de connaître avant de s'engager.
L'inconvénient principal du rachat de crédit est l'allongement de la durée de remboursement de l'ensemble des prêts.

Cet allongement augmente ainsi le coût total de chaque prêt et au final l'endettement de la personne est plus élevé qu'auparavant.
L'emprunteur mettra donc plus de temps à rembourser l'ensemble de ses dettes.
En outre, le rachat de crédit a un coût non négligeable dans la mesure où l'emprunteur devra payer plusieurs types de frais liés à l'opération.
Il devra notamment s’acquitter de frais de courtage, de frais de dossier et devra également payer les frais de notaire.


Exemples de rachat de prêt

Le meilleur moyen de comprendre le fonctionnement du rachat de crédit est de prendre des exemples concrets.


Exemple d'un rachat de crédit à la consommation

Un ménage composé de 4 personnes a un revenu de 2545 euros et a trois crédits en cours de remboursement.
Cette famille, locataire, rembourse chaque mois 840 euros de mensualité et paye un loyer de 534 euros.
Le capital restant dû de leur crédit immobilier est de 42530 euros.

Au moment où ils effectuent leur recherche pour bénéficier d'un regroupement de crédit, leur taux d'endettement est donc de 54%.
Ils obtiennent un accord pour un rachat de crédit sur 12 ans avec un taux effectif global de 3,8%.
Cette famille ne devra plus rembourser désormais que 309 euros, soit une économie totale de 531 euros par mois.
Après la restructuration de dettes, le nouveau taux d'endettement de cette famille est donc de 33%.


Exemple d'un rachat de crédit immobilier

Un couple à la retraite, propriétaire de leur résidence principale, ont une pension de retraite cumulée de 2420 euros.

Ce couple doit rembourser chaque mois les mensualités suivantes:

Cette famille règle donc 1254 euros de mensualité et il leur reste à rembourser 96820 euros.
Leur taux d'endettement avant le regroupement de prêts est de 52%, ce qui est révélateur d'un endettement excessif.
Un organisme de rachat de crédit accepte de leur racheter leurs prêts sur une durée de 15 ans, soit 180 mois.
La nouvelle mensualité qui en découle est de 583 euros, soit une économie mensuelle de 671.
Le nouveau taux d'endettement est donc de 24%, ce qui permet à ce couple de retraités de vivre avec beaucoup de plus de sérénité qu'auparavant.


Les banques de rachat de prêt

Lors d'une opération de rachat de prêt, ce n'est pas le courtier qui rachète concrètement les prêts des particuliers ou des professionnels mais une banque spécialisée.
Il en existe seulement sept en France et, de ce fait, l'ensemble des courtiers en rachat de crédit travaillent avec les mêmes organismes.


My Money Bank

La banque de rachat de prêt My Money Bank est incontournable dans l'univers du regroupement de crédits ainsi que dans l'économie liée à l'automobile.
Auparavant, cette banque portait le nom de GE Money Bank qui est née suite à l'acquisition du crédit de l'Est et de la banque Sovac par le groupe General Electric.
My Money Bank est notamment connue pour trouver des solutions de financements aux personnes ayant une situation difficile.
Cette banque offre la possibilité de baisser ses mensualités de 75% et de profiter d'une trésorerie supplémentaire dont le montant peut atteindre 70000 euros.


CREATIS

La banque de rachat de crédit CREATIS appartient au Crédit Mutuel à hauteur de 10%.
Cet organisme offre des solutions de regroupement de crédits aussi bien aux locataires qu'aux propriétaires ou aux personnes hébergées à titre gratuit.
Il est possible de réaliser un rachat de crédit chez CREATIS jusqu'à 400000 euros et, de ce fait, cette dernière peut répondre à toutes les demandes des particuliers.
En ce qui concerne la durée de remboursement chez CREATIS, celle-ci est comprise entre 7 ans et 25 ans selon les cas.


Creditlift Courtage

Filiale du Crédit Agricole Consumer Finance, Creditlift Courtage est un organisme de rachat de crédit exerçant son activité à l'international.
Elle propose aussi bien des offres de rachats de crédits immobiliers qu'à la consommation.
Les offres de rachat de prêt s'adressent à tous les types de profils y compris ceux ne détenant aucun bien immobilier.
Creditlift Courtage accepte de regrouper les dettes des particuliers et des professionnels à hauteur de 150000 euros.
Concernant la durée de remboursement, elle varie entre 3 et 25 ans en fonction de la demande et du montant regroupé.


SYGMA Banque

SYGMA Banque appartient au célèbre groupe BNP Paribas Personal Finance, leader mondial du financement pour les particuliers.
Auprès de cette banque, le demandeur peut choisir entre un taux d'intérêt fixe et variable, ce qui n'est pas possible avec tous les organismes.
Une autre particularité de cette banque est qu'elle permet de réaliser un regroupement de prêts sur de faibles montants.
Le siège social de SYGMA Banque se situe à Paris mais la marque dispose également d'une agence à Mérignac.


CFCAL

Les initiales CFCAL sont l'abréviation du Crédit Foncier Communal d'Alsace et de Lorraine.
Cette banque de rachat de crédit fait partie du crédit Mutuel Arkea leader dans le domaine de la finance.
CFCAL est surtout spécialisée dans le rachat de prêt hypothécaire, ce qui lui permet d'offrir aux propriétaires plusieurs types de solutions.

L'ensemble des dettes peuvent faire l'objet d'un rachat de crédit, même celles dont le montant est faible.
Chaque année, CFCAL finance des milliers de demandes de rachat de crédit, y compris ceux n'ayant aucun bien immobilier à hypothéquer.


Témoignages sur le rachat de crédit

L'un des objectifs de Mutec Shs est d'aider les particuliers intéressés par une opération de rachat de crédit à mieux comprendre le principe de l'opération avant de s'engager.
Pour cela, Mutec Shs a recueilli différents retours d'expérience de clients ayant réalisé un rachat de crédit par le passé.


Témoignage de Julien, ouvrier en bâtiment

«J'ai effectué mon premier rachat de crédit avec comme but de baisser significativement mes mensualités qui m’empêchaient de vivre correctement.
Au moment où j'ai effectué mon rachat de crédit, j'étais marié avec un enfant à charge.
Ma femme ne travaillait pas et j'étais donc l'unique revenu de la famille avec un salaire net de 1630 euros sur 13 mois.
Il arrivait que ma direction m'offrait quelques primes dans l'année d'environ 300 euros mais c'était tout de même rare.

A cette époque, j'avais 2 crédits à rembourser et je payais chaque mois 518 euros, ce qui était trop important pour moi car nous avions qu'un seul salaire.
Je me suis alors mis à la recherche d'un rachat de crédit mais ce n'était pas si évident que ça à obtenir et plusieurs courtiers ont rejeté ma demande.
J'ai finalement trouvé un courtier sur internet qui a pu m'aider dans ma démarche et il a réussi à m'obtenir un accord bancaire.
Ma femme est moi étions ravis de pouvoir faire ce rachat de crédit car après sa mise en place, nous ne remboursions plus que 284 euros par mois.
Cette diminution des mensualités nous a permis de nous faire d'avantage plaisir et de gâter notre enfant d'avantage.
Le courtier en rachat de prêt a vraiment fait du bon travail car il a vite compris nos difficultés financières et a fait le nécessaire pour nous aider».


Témoignage de Raymond, cadre commercial

«Nous songions au rachat de crédit depuis plusieurs années car l'idée de rembourser moins d'argent chaque mois nous séduisait.
A ce moment-là, nous étions sceptiques sur le rachat de crédit car nous ne comprenions pas comment il était possible de baisser nos mensualités.
En feuilletant un magazine, nous sommes tombés sur une publicité qui donnait les avantages du rachat de prêt et qui proposait une étude gratuite et sans engagement.

Nous avons saisi cette opportunité et dès le lendemain nous avons pris contact avec le courtier en question.
Le courtier a rapidement diagnostiqué que nos problèmes financiers étaient dus à nos dépenses excessives.
Nous gagnions plutôt bien notre vie mais nous avions souscrit à plusieurs prêts à la consommation à des taux d'intérêt supérieurs à 14%, ce qui était la cause de notre surendettement.

Le courtier nous a alors fait une proposition financière afin de nous permettre de baisser nos mensualités de 40%.
Nous avons rapidement accepté cette offre et en cinq semaines environ, le rachat de crédit a été mis en place.
Ce regroupement de prêts nous a non seulement permis d'augmenter notre pouvoir d'achat mais il nous a également appris à mieux gérer notre budget au quotidien.»



Guide du rachat de crédit